好风险与坏风险：保险产品预期回报为何是负的

小王结婚不久，买了车。头三年，他们老老实实买了汽车保险，但没有发生过车祸，所以，一直没有从保险公司得到任何赔付。就决定不再买保险了。他妻子知道后，也没说什么，因为感觉确实不合算。也就是，你开车面对的“坏风险”是：一旦发生车祸，你可能要遭遇很大损失，你希望把这种“坏风险”规避掉。一般而言，我们每个人都有很多“坏风险”，除了车祸外，还可能生病、失业、创业失败、亲人发生意外、房子起火、旱灾水灾等等。“坏风险”对应高的回报要求，“好风险”对应低回报甚至负回报。